Альтернативные данные - Alternative data - Wikipedia

В экономическая политика, альтернативные данные относится к включению данных нефинансовой отчетности по платежам в кредитные файлы, например, платежи за телекоммуникационные и энергетические услуги.

Типы альтернативных данных

Альтернативные данные в самом широком смысле относятся к любой нефинансовой информации, которая может использоваться для оценки кредитного риска физического лица. Информация включает:

Альтернативные данные для кредита в Северной Америке

Соединенные Штаты

в Соединенные Штаты, кредитные файлы включать негативную информацию, например просрочки а также положительная информация, например, о погашении долгов. Тем не менее, примерно от 35 до 54 миллионов американцев не имеют достаточной кредитной информации, чтобы претендовать на получение основного кредита.[1] Если иммигранты в США их число превышает 70 миллионов.[2] Таким образом, доступ к кредиту Словить 22 для многих бедных американцев кредит нужен, чтобы получить кредит. Исследования показывают, что включение альтернативных данных в кредитные файлы может привлечь многих из этих лиц в кредитную ленту.[3] То есть нефинансовая информация о положительных платежах, такая как арендная плата или коммунальные платежи, может дать кредитным агентствам достаточно информации для оценки ранее не подлежащих страхованию лиц, известных как не охваченные банковскими услугами. Эти недавно получившие оценку лица имеют профили риска, аналогичные тем, которые уже используются в основной кредитной системе.[4] Кроме того, ссуды становятся умнее. Включение альтернативных данных мало влияет на основное направление кредитования, которое уже оценивается в текущей системе. Кроме того, это увеличение данных снижает количество безнадежных кредитов. [5]

В июне 2010 года Experian приобрела RentBureau, в котором хранятся истории арендных платежей более чем 7 миллионов жителей США. Теперь эти данные будут включены в отчеты о потребительских кредитах с января 2011 года. Это принесет пользу тем, кто пересекается с 50 миллионами потребителей в США, недостаточно охваченных банковскими услугами. Опасность этого заключается в том, что он предоставит дополнительную переменную для повреждения кредитные рейтинги тех, кто, например, не управляет своими арендными платежами вовремя в дополнение к другим кредитным соглашениям[6]

Текущее использование альтернативных данных

После финансового кризиса в конце 2008 года многие американцы боролись с негативным изменением своего кредитного рейтинга. Сокращение кредитных линий, приведшее к появлению новой группы потребителей, нуждающихся в ликвидности, вынудило этот растущий потребительский сегмент искать альтернативные финансовые услуги провайдеры. Компании, полагающиеся на традиционные отчеты о кредитных операциях при принятии решений о кредитных операциях, практически не видят новых способов использования кредита в этой растущей части, поскольку альтернативные данные не являются информацией, которую традиционные бюро собирают или обычно предоставляют.

Коммунальные и телекоммуникационные компании в нескольких штатах начали предоставлять свои данные в CRA. PRBC, а агентство потребительской кредитной отчетности основанный в Кеннесо, Джорджия, позволяет потребителям самостоятельно регистрироваться и создавать положительный кредитный файл на основе их своевременных платежей по счетам, таким как аренда, коммунальные услуги, кабель, телефон и страхование, о которых автоматически не сообщается в другие бюро.[7] TransUnion, Первый американский CredCo, и LexisNexis все недавно выпущенные продукты с альтернативными данными.

Опасения по поводу использования альтернативных данных в кредитных файлах

Некоторые опасения по поводу использования альтернативных данных были высказаны в связи с долгосрочными последствиями полной отчетности о платежах за коммунальные и телекоммуникационные услуги перед рейтинговые агентства.[8] Есть опасения, что государственные и местные стимулы не оплачивать счета вовремя (например, некоторые штаты предоставляют субсидии на топочный мазут в случае пропуска платежей) могут со временем привести к ухудшению кредитных рейтингов. Также есть опасения, что люди, открывающие счета только с альтернативными данными, станут чрезмерно расширенными. Однако недавние исследования показывают, что включение альтернативных данных не ухудшает кредитные рейтинги в течение одного года.[9]

Альтернативные данные для кредита по всему миру

Полностью представленные данные о нефинансовых платежах были включены в отчеты о потребительских кредитах во многих странах мира, включая Великобританию, Германию, Италию, Австралию, Китай, Мексику и Колумбию, и это лишь некоторые из них. Действительно, Колумбия успешно использовала эти данные более 40 лет.

Недавно Всемирный банк выпустил глобальный стандарт обмена кредитной информацией, который включает раздел об альтернативных данных. Всемирный банк решительно поддерживает использование полностью представленных данных о нефинансовых платежах в процессах предоставления кредитов и считает это мощным инструментом для расширения доступа к финансовым услугам на развивающихся рынках. Совсем недавно в Дорожной карте финансовой доступности 2020 Accion подчеркнула большую ценность альтернативных данных как инструмента для повышения финансовой доступности и помощи в достижении своих целей FI2020.

В страны с низкими доходами, альтернативные данные часто являются единственным типом данных, доступных для кредитного скоринга. Население часто не работает официально, не имеет кредитной истории, не может выполнить требования к заявке на получение кредита и имеет недостаточный капитал. Даже когда эти требования выполняются, кредитные учреждения часто имеют очень небольшой опыт экономической деятельности клиентов, что приводит к созданию нестандартных кредитных продуктов.

Альтернативные данные, доступные в электронном виде, такие как активность в социальных сетях, оплата счетов, счета за мобильные телефоны и метаданные, арендные платежи и данные электронных транзакций могут быть использованы для оценки этих лиц и ввода миллионов в странах с низким уровнем дохода в более современную систему кредитных рейтингов.

Особенно многообещающий вариант - полная отчетность торговый кредит данные, такие как записи из наличные и нести склады.[10]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Мохл, Брюс (21 мая 2006 г.). «Boston Globe,« бесплатный подарок »Verizon клиентам: предоставление платежных данных кредитным бюро». Boston.com. Получено 2009-05-02.
  2. ^ "Пресс-релиз Национальной ассоциации кредитной отчетности" (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) на 2008-07-05. Получено 2009-05-02.
  3. ^ Предоставьте кредит, если он подлежит оплате
  4. ^ Вы забиваете, вы выигрываете
  5. ^ Тернер, доктор Майкл. «Дайте кредит там, где он должен» (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) на 2012-01-18. Получено 2011-06-28.
  6. ^ [1][постоянная мертвая ссылка ] Кредитные отчеты Experian включают данные об аренде
  7. ^ Левисон, Бен (10 апреля 2008 г.). «Левисон, Бен», «Кредитный рейтинг в твоей обувной коробке», «Деловая неделя» ». Businessweek.com. Получено 2009-05-02.
  8. ^ Марго Сондерс, Свидетельство перед Конгрессом, 1 марта 2006 г.
  9. ^ Тернер, Майкл А., Алисса Ли и др. Вы забиваете, вы выигрываете, Совет политических и экономических исследований, стр.17, диаграмма 2.
  10. ^ Тернер, Майкл, Робин Варгезе и др. Обмен информацией и финансирование малого и среднего бизнеса в Южной Африке, Совет политических и экономических исследований (PERC), стр. 58. В архиве 2008-10-01 на Wayback Machine