NBFC и MFI в Индии - NBFC & MFI in India - Wikipedia

Небанковская финансовая компания (NBFC) - это[1] компания, зарегистрированная в соответствии с Законом о компаниях 2013 г. Индия, занимающихся бизнесом ссуд и авансов, приобретением акций, акций, облигаций, бизнесом по страхованию с рассрочкой платежа или бизнесом с благотворительными фондами, но не включает какие-либо учреждения, основной деятельностью которых является сельское хозяйство, промышленная деятельность, покупка или продажа любые товары (кроме ценных бумаг) или предоставление каких-либо услуг и продажа / покупка / строительство недвижимого имущества.[2]

Работа и деятельность NBFC регулируются Резервный банк Индии (RBI) в рамках Закон о Резервном банке Индии, 1934 г. (Глава III-B) и изданные им инструкции. 9 ноября 2017 года Резервный банк Индии (RBI) выпустил уведомление, в котором излагаются нормы передачи функций / услуг на аутсорсинг небанковским финансовым учреждениям (NBFC) в соответствии с новыми нормами , NBFC не могут передать на аутсорсинг основные управленческие функции, такие как внутренний аудит, управление инвестиционным портфелем, стратегические функции и функции соответствия для норм `` Знай своего клиента '' (KYC) и санкций по кредитам. Персонал поставщиков услуг должен иметь доступ к информации о клиентах только в той степени, которая требуется для выполнения функции внешнего подряда. Советы НБФК должны утвердить кодекс поведения для агентов прямых продаж и восстановления. Для взыскания долгов NBFC и их внешние агенты не должны прибегать к запугиванию или преследованию любого рода. Всем NBFC было поручено создать механизм рассмотрения жалоб, который также будет заниматься вопросами, связанными с услугами, предоставляемыми внешним агентством.

История NBFC в Индии

Закон о Резервном банке Индии 1934 года, измененный 1 декабря 1964 года Законом о внесении поправок в Резервный банк 1963 года. В этой новой «Главе III-B» вводится регулирование «принимающих депозиты» НБФК.

Комитеты различных типов для анализа существующей структуры NBFCs

Комитет Джеймса С. Раджа

В начале 1970-х годов правительство Индии попросило Банковскую комиссию изучить функционирование хит-фондов и деятельность небанковских финансовых посредников. В 1972 году Банковская комиссия рекомендовала для всей страны единое законодательство о чит-фондах.

Резервный банк Индии подготовил Типовой законопроект, регулирующий деятельность денежных фондов, и передал его на рассмотрение исследовательской группе под председательством Джеймса С. Раджа.

В июне 1974 года исследовательская группа рекомендовала запретить Prize Chit и другие схемы. Поручил парламенту принять закон, обеспечивающий единообразие положений, применимых к денежным фондам по всей стране.

Парламент принял два закона. Закон о призовых чеках и схемах обращения денег (запрет) 1978 года и Закон о денежных фондах 1982 года

Комитет Чакраварти

В эпоху планирования Резервный банк Индии изо всех сил пытался «управлять деньгами и развивать« надежную денежную »систему, но не добился заметных успехов в реализации социальных целей денежно-кредитной политики страны.

В декабре 1982 года д-р Манмохан Сингх, управляющий RBI, назначил комитет под председательством проф. Сухмой Чакраварти »о функционировании денежной системы в Индии.

Комитет рекомендовал провести оценку связей между банковским сектором, небанковскими финансовыми учреждениями и неорганизованным сектором для оценки различных инструментов денежно-кредитной политики с точки зрения их воздействия на кредитную систему и экономику.

За это время количество NBFC выросло с 7000 в 1981 году до примерно 30 000 в 1992 году.[3]

Типы NBFC в Индии

Различные типы NBFC следующие:

Инвестиционно-кредитная компания (ICC)

Объединение трех категорий NBFC, а именно компаний по финансированию активов (AFC), кредитных компаний (LC), инвестиционных компаний (IC), в новую категорию под названием NBFC - ICC.

ЦИРКУЛЯР: RBI / 2018-19 / 130 DNBR (PD) CC № 097 / 03.10.001 / 2018-19 от 22 февраля 2019 г.

ICC означает любую компанию, которая является финансовым учреждением, осуществляющим финансирование в качестве основного коммерческого актива, предоставление финансирования путем предоставления займов и авансов или иным образом для любой деятельности, кроме своей собственной, и приобретения ценных бумаг; и не является какой-либо другой категорией NBFC, как определено RBI в любом из его основных направлений.

Компания по финансированию инфраструктуры (IFC)

Компании, финансирующие инфраструктуру, направляют как минимум три четверти своих общих активов в виде кредитов на инфраструктуру. Чистая сумма собственных средств превышает 3 миллиарда, минимальный кредитный рейтинг «А» и отношение капитала к активам, взвешенным с учетом риска, составляет 15%.

Фонд долга инфраструктуры: Небанковская финансовая компания (IDF-NBFC)

IDF-NBFC - это компания, зарегистрированная как NBFC для облегчения оттока долгосрочного долга в инфраструктурные проекты. IDF-NBFC привлекает ресурсы с помощью мультивалютных облигаций со сроком погашения не менее 5 лет. Только компании по финансированию инфраструктуры (IFC) могут спонсировать IDF-NBFC.

NBFC-факторы

Основным бизнесом NBFC Factors является факторинг. Факторинг финансовая операция и вид дебиторского финансирования

Золотой заем NBFC в Индии

За прошедшие годы НБФК стали свидетелями подъема на индийском финансовом рынке, в основном из-за недавнего повышения цены на золото и, как следствие, увеличения спроса на ссуду на золото со стороны всех слоев общества, особенно бедных и среднего класса, чтобы свести концы с концами. встретить. Хотя в Индии существует множество NBFC, предлагающих ссуды на золото, около 95% бизнеса ссуд на золото обрабатываются тремя компаниями из Кералы, а именно Muthoot Finance, Manapuram Finance и Muthoot Fincorp. Рост ссуд золота NBFC происходит в результате различных факторов, включая активы под управлением (AUM), количество филиалов, а также количество клиентов и т. Д. Рост NBFC ссуд золота происходил как с точки зрения размера их баланса, так и их физического присутствия, что вынуждены увеличивать свою зависимость от государственных средств, включая банковское финансирование и неконвертируемые долговые обязательства. Агрессивное структурирование золотых ссуд в результате несложного, нетребовательного и быстрого процесса документации наряду с более высоким соотношением ссуды к стоимости (LTV) включает некоторые из основных факторов, которые способствуют росту NBFC ссуды на золото.[4]

Остаточные небанковские компании (РНБК)

Остаточная небанковская компания - это класс NBFC, который является компанией, основной деятельностью которой является получение депозитов по любой схеме или соглашению или любым другим способом, но не инвестиционной, финансовой или ссудной компании. Эти компании обязаны поддерживать инвестиции в соответствии с направлениями RBI в дополнение к ликвидным активам.

Агрегаторы счетов (AA)

Агрегаторы счетов - это новый класс NBFC, учрежденный Резервный банк Индии в 2016 году.[5] Агрегатор счетов NBFC занимается агрегированием счетов за плату или иным образом. После регистрации в RBI NBFC должен предоставлять агрегацию счетов и данные финансовым учреждениям только с согласия клиента. Фактический механизм должен соответствовать архитектуре согласия, установленной RBI.[5]

Ожидается, что агрегаторы счетов упростят пользователям рассмотрение заявок на получение ссуд, предоставив доступ к данным финансовым учреждениям.[6] RBI предоставил лицензии на ведение деятельности четырем агрегаторам счетов и одобрил в принципе три агрегатора счетов NBFC. Полный список компаний выглядит следующим образом: [7][8]

AA с операционной лицензией

  1. CAMS FinServ
  2. Cookiejar Technologies Pvt Ltd. (Продукт под названием Finvu)
  3. FinSec AA Solutions Private Limited (продукт под названием OneMoney)
  4. NESL Asset Data Limited

AA с принципиальным одобрением

  1. Jio Information Solutions Limited
  2. Perfios Account Aggregation Services Pvt Ltd
  3. Yodlee Finsoft Pvt Limited

Разница между NBFC и банками

NBFC выполняют функции, аналогичные функциям банков, но с некоторыми отличиями:

  • NBFC предоставляют банковские услуги людям, не имеющим банковской лицензии,
  • NBFC не может принимать депозиты до востребования,
  • NBFC не является частью платежно-расчетной системы
  • NBFC не может выдавать чеки на себя
  • Система страхования вкладов Корпорация по страхованию вкладов и кредитованию недоступен для вкладчиков NBFC, в отличие от банков
  • NBFC не требуется для поддержания нормативов резервов (CRR, SLR и т. Д.)
  • NBFC не может заниматься преимущественно сельскохозяйственной или промышленной деятельностью или куплей-продажей, строительством недвижимого имущества.
  • Иностранные инвестиции разрешены до 100%
  • NBFC сопровождает работу в сфере финансового управления и обработки денег

МФО

Микрофинансирование Учреждения, также известные как МФО,[9] микрофинансовая организация - это организация, предлагающая финансовые услуги малообеспеченным слоям населения. Почти все выдают ссуды своим членам, а многие предлагают страхование, вклады и другие услуги. Большой масштаб организаций рассматривается как микрофинансовые институты. Это те, которые предлагают кредиты и другие финансовые услуги представителям бедных слоев населения (кроме крайне бедных).[10][11]

МФО переходят на лицензии NBFC

Все большее число микрофинансовых организаций (МФО) добиваются статуса небанковской финансовой компании (NBFC) от RBI, чтобы получить широкий доступ к финансированию, включая банковское финансирование.[12]

Освобождение от налогов для НБФК, занимающихся микрофинансовой деятельностью

Целевая группа по поддерживающей политике и нормативно-правовой базе для микрофинансирования, созданная НАБАРД в 1999 г. предоставил различные рекомендации. Соответственно, было решено исключить такие NBFC, как Когта Financial (I) Limited, Ess Kay Fincorp или HDB Finance Services, которые занимаются микрофинансированием, лицензированы в соответствии с Разделом 8 Закона о компаниях 2013 года и не принимают государственные депозиты, из сферы действия Разделов 45-IA ( регистрация), 45-IB (поддержание ликвидных активов) и 45-IC (перевод прибыли в Резервный фонд) Закона о RBI 1934 года.[13]010

Программа связи МФО и SHG-Bank

В совместном исследовании микрофинансирования, проведенном Резервным банком Индии и несколькими крупными банками, были сделаны следующие наблюдения:

  • Некоторые из микрофинансовых организаций (МФО), финансируемых банками или выступающих в качестве их посредников или партнеров, похоже, сосредотачиваются на областях с относительно более высоким уровнем банковского обслуживания, включая области, охватываемые программой связи ГСП-Банк. Конкурирующие МФО работали в одном районе и пытались охватить одну и ту же группу бедных, что приводило к многократному кредитованию и перегрузке сельских домохозяйств.
  • Многие МФО, поддерживаемые банками, не участвовали в наращивании потенциала и расширении возможностей групп в желаемой степени. МФО выдавали займы вновь сформированным группам в течение 10–15 дней с момента их образования, в отличие от практики.

получение в программе связей ГСП - Банк, которая занимает от шести до семи месяцев на формирование и воспитание группы. В результате в группах, сформированных этими МФО, не развивались сплоченность и целеустремленность.

  • Банки, как основные источники финансирования МФО, похоже, не привлекают их к своим системам, методам и политике кредитования с целью обеспечения большей прозрачности и соблюдения лучших практик. Во многих случаях проверка деятельности МФО после санкционирования кредитной линии не проводилась.[14]

МФО

Журнал Forbes назвал семь институтов микрофинансирования в Индии в списке 50 лучших микрофинансовых организаций мира.

Bandhan, а также две другие индийские МФО - Фонд микрокредитования Индии (13-е место) и Saadhana Microfin Society (15-е место) - были поставлены выше базирующейся в Бангладеш. Grameen Bank (который вместе со своим основателем Мохаммедом Юнусом был удостоен Нобелевской премии). Помимо Bandhan, Фонда микрокредитования Индии и Saadhana Microfin Society, другие индийские участники включают Grameen Koota (19-е место), Ассоциацию женщин Sharada для более слабой части (23-е место), SKS Microfinance Private Ltd (44-е место) и Asmitha Microfin Ltd (29-е место).[15][16]

Критика

В последнее время микрофинансирование подверглось критике в штате Андхра-Прадеш из-за обвинений МФО, использующих методы принудительного возврата и взимания ростовщических процентных ставок.[17] Эти обвинения привели к тому, что 15 октября 2010 года правительство штата приняло Постановление о микрофинансировании штата Андхра-Прадеш. Постановление требует от МФО регистрации в правительстве штата и дает правительству штата право suo moto прекратить деятельность МФО.[18] Постановление затронуло ряд NBFC, в том числе сектор микрофинансирования SKS.[19]

Рекомендации

  1. ^ http://acronyms.thefreedictionary.com/NBFC
  2. ^ «Резервный банк Индии - часто задаваемые вопросы».
  3. ^ «Краткая история NBFC в Индии». Получено 25 ноября 2020.
  4. ^ https://mpra.ub.uni-muenchen.de/64250/1/MPRA_paper_64250.pdf
  5. ^ а б «Резервный банк Индии - Уведомления». www.rbi.org.in. Получено 4 октября 2019.
  6. ^ Чоудхури, Неха Алавадхи и Каран (27 июля 2019 г.). «Агрегатор счетов, чтобы сделать подачу заявки на получение кредита менее сложной для пользователей». Бизнес-стандарт Индии. Получено 4 октября 2019.
  7. ^ «Агрегаторы счетов в Индии». Сахамати. Получено 9 сентября 2020.
  8. ^ Prime, Э. Т. «Эти пять компаний незаметно получили новый RBI». ET Prime. Получено 4 октября 2019.
  9. ^ http://acronyms.thefreedictionary.com/MFI
  10. ^ «Микрофинансовые организации | Микрофинансирование и микрокредитование». Микрофинансирование и микрокредитование. Получено 29 ноябрь 2015.
  11. ^ «Домашняя страница - МФИН». МФИН. Получено 29 ноябрь 2015.
  12. ^ http://economictimes.indiatimes.com/News/News_By_Industry/Finance__Insurance/Finance/MFIs_go_for_NBFC_licences_for_better_access_to_funds/articleshow/988065.cms
  13. ^ http://rbi.org.in/scripts/NotificationUser.aspx?Id=3651&Mode=0
  14. ^ http://rbi.org.in/scripts/NotificationUser.aspx?Id=3175&M
  15. ^ https://www.forbes.com/2007/12/20/microfinance-philanthropy-credit-biz-cz_ms_1220microfinance_table.html
  16. ^ http://timesofindia.indiatimes.com/business/international-business/india-in-forbes-list-of-leading-microfinance-institutes/articleshow/2653281.cms
  17. ^ http://indiamicrofinance.com/andhra-mfi-suicide-972532.html
  18. ^ http://indiamicrofinance.com/download-andhra-microfinance-ordinance-908172.html
  19. ^ http://in.reuters.com/article/idINIndia-52994520101118

внешняя ссылка