История кредитных союзов - History of credit unions

Кредитные союзы являются некоммерческими финансовыми кооперативами. На ранних этапах развития нации финансовая система, необслуживаемое и недостаточно обслуживаемое население должно полагаться на рискованные и дорогостоящие неофициальный финансовые услуги из таких источников, как ростовщики, РОСКА и экономия дома. Кредитные союзы доказали, что они могут удовлетворить спрос на финансовые услуги, которые не могут удовлетворить банки: со стороны профессионалов, среднего класса и более бедных людей. Те, кто обслуживает более бедные городские и сельские общины, стали важным источником микрофинансирование.

Первые рабочие модели кредитных союзов возникли в Германии в 1850-х и 1860-х годах, а к концу 19-го века пустили корни в большей части Европы. Они черпали вдохновение из совместных успехов в других секторах, таких как розничная торговля и сельскохозяйственный маркетинг (видеть история кооперативного движения ). Подобные институты были независимо созданы несколько раньше в Японии, в начале 19 века, аграрным реформатором и экономистом. Ниномия Сонтоку. В этом деревенском союзе, известном как Gojōkō (五常講)каждый член деревенского союза мог занять фонд без процентов на 100 дней, в то время как все члены разделяли расходы в случае невыполнения обязательств. Они не оказали никакого влияния на развитие событий в Европе, поскольку в то время Япония была изолирована от мира в результате политики сакоку.

Язык, связанный с кредитными союзами, может сбивать с толку. Несмотря на слово «кредит» в их названии, даже самые ранние кредитные союзы обычно предлагали как сберегательные, так и кредитные услуги, а часто также платежные и страховые услуги. И они были известны (и до сих пор известны) под разными именами, например: «народные банки», «кооперативные банки» и «кредитные ассоциации».

Кредитные союзы лучше всего можно определить по их приверженности принципам сотрудничества, особенно в отношении членства и контроля. Например, после Второй мировой войны многие организации были созданы и / или контролировались правительствами в развивающихся странах и были описаны их учредителями как «кредитные союзы» или «кооперативы». Однако государственный контроль, будь то в капиталистическом или коммунистическом политическом контексте, представляет собой фундаментальный отказ от принципов сотрудничества.

Происхождение

Герман Шульце-Делич

Первые успешные кредитные союзы начались в Германии под руководством кооператив пионер Герман Шульце-Делич. Эти кредитные союзы стали бы узнаваемыми сегодня, поскольку они придерживались основных аспектов кооперативная идентичность: то есть они были «основаны на ценностях самопомощи, самоответственности, демократии, равенства, справедливости и солидарности. В соответствии с традициями своих основателей члены кооператива верят в этические ценности честности, открытости, социальной ответственности и заботы о других ».^[1] Schulze-Delitzsch приписывают разработку связь ассоциации который и сегодня составляет правовую основу кредитных союзов.

В отличие от многих своих современников, Шульце-Делич признал, что функции розничного кредитования и закупки бизнес-ресурсов лучше всего разделять в интересах рационального совместного управления. В 1852 году Шульце-Делич объединил уроки двух пилотных проектов, один в Эйленбург а другой в Делич в то, что обычно считается первым кредитные союзы в мире.^[2]

Шульце-Делич был прекрасным организатором и сторонником идеи кредитного союза. «Куда бы он ни пошел, появлялись новые народные банки… к 1859 году их было 183 с 18 000 участников в Познани и Саксонии».^[3]

Шульце уделял много внимания развитию федерации или же торговые ассоциации чтобы помочь защитить бренд этих небольших организаций, обеспечить их стабильность и связать их с глобальной банковской системой.^[4] Как член прусской палаты представителей и германского рейхстага он добился принятия закона о национальном кредитном союзе в 1871 году. К 1912 году в основанных им народных банках насчитывалось 641 000 членов.^[3]

Сельские кредитные союзы

Райффайзен последовательно Бюргермейстер трех немецких муниципалитетов

В то время как кредитные союзы Шульце располагались в городских районах и обслуживали торговцев, владельцев магазинов и ремесленников, Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первый сельский кредитный союз в деревне Хеддесдорф (ныне пригород г. Нойвид ) в Германии. Подход Райффайзен основывался на многих аспектах подхода Шульце, но со значительными изменениями, которые имели важные последствия для микрофинансирование.

Большинство этих различий отражало различия между рынками, которые обслуживали два типа кредитных союзов. Члены кредитных союзов Райффайзен в целом были беднее своих городских коллег. Многие были бывшие крепостные, освобожденные в различных частях Германии между 1800 и 1848 годами. У них были меньшие, более сезонные и менее предсказуемые потоки доходов. Это затрудняло использование стандартных механизмов выплаты ссуд. Небольшой размер кредитных союзов в сочетании с чрезвычайно низким уровнем образованности населения создают серьезные управленческие проблемы.

В то время как Шульце мог в значительной степени полагаться на коммерческий подход, подход Райффайзен решал уникальные проблемы сельской бедноты в основном за счет использования прочных узы солидарности (известных сегодня как социальный капитал ) и глубокие христианские ценности в типичной деревне. Например, чтобы компенсировать очень небольшую и нерегулярную доступность денежных средств в сельских общинах, кредитные союзы ожидали, что их директора будут работать в добровольный емкость, только касса получение небольшой стипендии. Священники, учителя и другие образованные сельские жители часто вдохновлялись на служение ценностями сотрудничества, продвигаемыми движением Райффайзен.

Два лидера и их движения сошлись в нескольких ожесточенных спорах. Шульце неоднократно утверждал, что, поскольку кредитные союзы Raiffeisen полагались только на одного оплачиваемого сотрудника - кассира, они были небезопасны. Однако доказательства никогда не подтверждали это утверждение. Райффайзен решительно выступал против попыток Шульце ограничить ответственность членов кредитных союзов, поскольку он считал, что такие ограничения ослабят связи ассоциации и возможности сельских банков финансировать свои ссуды из сбережений местных членов.

Несмотря на это раздражение, к 1913 году более 2 миллионов немцев были членами кредитных союзов. Из них 80% жили в общинах с населением менее 3000 человек.^[5] Их участие противоречило аргументам скептиков, которые утверждали, что на бедных нельзя полагаться при выплате ссуд, и что ни один банк не может получать прибыль, обслуживая бедных немцев.

«Совершенно другой суверен»

Основная проблема микрофинансирования заключается в том, что для оценки, обработки и управления десятью займами на сумму 1000 долларов требуется почти в десять раз больше работы и затрат, чем для оценки, обработки и управления одним займом на сумму 10 000 долларов. Общий доход финансового учреждения от этих двух случаев, вероятно, будет схожим, если не идентичным. Существует ограничение по размерам ссуд и депозитов, ниже которого банки теряют деньги при каждой совершенной ими транзакции. Бедные люди обычно не достигают этого предела. Кроме того, у большинства бедных мало активов, которые могут быть обеспечены банком в качестве залог. Как подробно описано Эрнандо де Сото и другие, даже если им случится владеть землей в развивающемся мире, они могут не иметь эффективных заглавие к нему.^[6]

Чтобы решить эту проблему, кредитные союзы Шульце представили концепцию связь ассоциации. Этот тип облигаций, основанный на неформальных системах кредитования, таких как РОСКА, был полностью разработан сельскими кредитными союзами Райффайзен, помогая снизить затраты и риски, связанные с кредитованием людей с хорошим характером, но с ограниченными средствами. Объединив людей для достижения общей цели, он также укрепил местные сообщества. Один из первых историков кредитных союзов описывает это влияние следующим образом:

Это совершенно верно, как недоброжелательно напомнил доктор Джонсон Голдсмиту, что нужно 240 пенсов бедняков, чтобы стать правителем одного капиталиста. Но как только суверен собран таким образом, это будет совершенно другой суверен, чем тот, который вынули из кошелька богача. За ним стоит 240 желаний, 240 пар зорких глаз, 240 мыслящих умов. Он, так сказать, стал одушевленным властелином, с рассудительностью, энергией и бдительностью, распространившимися по всем своим частям. Каждую весну каждый провод составной машины проявляет личный интерес к коллективным действиям, наблюдая за другими частями, защищая от потерь и потерь, исправляя малейшие нарушения.^[7]

Другими словами, банки Райффайзен извлекли выгоду из социальной динамики сельских районов, чтобы преодолеть препятствия на пути оказания услуг. Сельский житель, решивший не возвращать ссуду, может столкнуться с социальным позором, санкциями в церкви и / или серьезными экономическими последствиями, такими как потеря возможности работать. В отличие от кредитных союзов, городские банки, которым не хватало этой местной информации и преимуществ правоприменения, не могли прибыльно обслуживать этот рынок.^[8]

Облигации ассоциации были важным нововведением в микрофинансировании, предвосхищая кредитование солидарности методология позже прославилась Grameen Bank в Бангладеш.

Федерации и аудиторские ассоциации

Федеративный подход ознаменовал явный отход от традиционного мышления о эффект масштаба в делах. Традиционные предприятия достигли масштабирования за счет единого централизованного головного офиса с делегированием полномочий филиалам.

Кооперативная модель перевернула этот метод, вместо этого расширив один из его основополагающих принципов: индивидуальное сотрудничество между членами. Отдельные кредитные союзы делегировали определенные полномочия для конкретных целей федеральному органу, при этом остаточные полномочия оставались в руках местных властей. Уважая принципы демократический контроль и субсидиарность Руководители кредитных союзов смогли добиться огромной экономии на масштабе, не отказываясь от местной автономии.

По сравнению с городскими кредитными союзами Шульце деревенские банки Райффайзена были меньше, и им приходилось полагаться на гораздо более ограниченные человеческие ресурсы. Это сделало их очень уязвимыми для мошенничество и бесхозяйственность, и (независимо от каких-либо реальных проблем) очень уязвима для общественного скептицизма.

Для решения этих проблем кредитные союзы создали аудиторские ассоциации. «Часть ответственности аудитора заключалась в простом аудите, но большая часть взяла на себя более конструктивную роль, предоставляя местным кооперативам полезные материалы и в конечном итоге создавая формальные курсы обучения для руководителей кооперативов». ^[9] Эта двойная роль возникла благодаря стимулам частного сектора и финансировалась изнутри движения за счет сборов с пользователей, взимаемых с кредитных союзов.

Движение кредитных союзов распространяется

Еще до того, как они полностью консолидировались в Германии, кредитные союзы начали распространяться по Европе.

В 1864 г. Леон д'Андримон сформировал первый из многих «народных банков» в Бельгии, в Вассал.

В 1865 г. Луиджи Луццатти, "Шульце-Делич" из Италия, основал там первый кредитный союз: Народный банк Милана.

В 1872 г. Кооперативное оптовое общество в Англии сформировал департамент розничных депозитов и ссуд, который со временем преобразовался в Кооперативный банк знакомые там сегодня.

В 1878 году сеть «народных банков» образовала Groupe Banque Populaire, а четыре года спустя первый кредитный союз в системе, теперь известный как Crédit Mutuel был сформирован в Wantzenau, возле Страсбург.

В 1883 г. Леоне Воллемборг, "Райффайзен" Италии, сформировал первое сельское здание в Loreggia.

К 1890-м годам кредитные союзы распространились также на Австрию, Швейцарию, Венгрию, Нидерланды и на Балканы.^[10]

К 1889 году движение распространилось на Baroda состояние в Британская Индия, где Anyonya Co-operative Bank Limited был сформирован.

Из Европы в Америку

Первый кредитный союз в Северной Америке, Caisse populaire de Левис в Квебек, Канада, начала свою деятельность 23 января 1901 года с депозитом в десять центов. Основатель Альфонс Дежарден Репортер канадского парламента был вынужден приступить к своей миссии в 1897 году, когда он узнал о монреалере, которому суд приказал выплатить около 5000 долларов процентов по ссуде в 150 долларов от ростовщика. Основываясь на европейских прецедентах, Дежарден разработал характерную для Квебека модель прихода: Caisse Populaire.

В Соединенных Штатах, Банк Святой Марии из Манчестер, Нью-Гэмпшир, имеет звание первого кредитного союза. С помощью личного визита Дежардена Кооперативная кредитная ассоциация Сент-Мэри (теперь именуемая St. Mary's Bank) была основана Говорящий по-французки иммигранты в Манчестер из Приморские провинции Канады 24 ноября 1908 года. Как лидер церкви Святой Марии, Монсеньор Пьер Эви сыграл важную роль в создании этого кредитного союза. Адвокат Жозеф Бойвин в качестве волонтера управлял кредитным союзом вне дома по вечерам. Музей кредитного союза Америки в настоящее время занимает место дома Бойвена, где впервые работал банк Св. Марии.

Пьер Джей, центральный банкир и Эдвард Филен, бостонский купец и филантроп, сыграл важную роль в принятии соответствующего законодательства в Массачусетсе в 1908 году.

Филантропия Филена в сочетании с практическими усилиями его сотрудника Рой Бергенгрен сыграли решающую роль в появлении кредитных союзов в Соединенных Штатах. В отличие от кредитных союзов Германии или Квебека, большинство кредитных союзов в США возникло по принципу работодателя. связь ассоциации. В дополнение к традиционной информации и преимуществам правоприменения, вытекающим из того факта, что члены работали на одном рабочем месте, облигация работодателя позволяла кредитным союзам использовать будущую зарплату в качестве залог.

Национальное бюро расширения кредитных союзов, предшественник Национальная ассоциация кредитных союзов была образована как конфедерация государственных лиг на встрече в Эстес-Парк, Колорадо, в 1934 году. На встрече присутствовали Дора Максвелл которая в дальнейшем будет помогать в создании сотен кредитных союзов и программ для бедных при ее жизни и Луиза МакКаррен Херринг, чья работа по созданию кредитных союзов и обеспечению их безопасной работы заслужила звание «Матери кредитных союзов» в Соединенных Штатах.

В 1932 году Бергенгрен по приглашению канадского священника и воспитателя взрослых Моисей Коуди, разработала типовой закон о кредитных союзах для англоязычной провинции Новая Шотландия. В том же году закон был ратифицирован законодательным собранием провинции, и кредитные союзы быстро распространились на другие англоязычные провинции. Инструменты разработки, используемые Антигонское движение во главе с Коуди придал гораздо более сильный популистский тон развитию кредитных союзов, и эти методы получили широкое распространение в развивающихся странах после Второй мировой войны.

Библиография

Фридрих Вильгельм Райффайзен. Кредитные союзы. Издание пятое (1887 г.), перевод с немецкого Конрада Энгельмана. Raiffeisen Printing & Publishing Company, Нойвид на Рейне, Германия, 1970 г.
Генри В. Вольф. Народные банки: рекорд социально-экономического успеха. P.S. King & Son, Лондон, 1910 год.
Иэн Макферсон. Руки по всему миру: история движения международных кредитных союзов, а также роль и развитие Всемирного совета кредитных союзов, Inc. Horsdal & Schubart Publishers & WOCCU, Виктория, Канада, 1999.
Дж. Кэрролл Муди и Гилберт К. Файт. Движение кредитных союзов: истоки и развитие 1850-1980 гг.. Кендалл / Хант Publishing Company, Дубьюк, Айова, 1984.
Моисей Коуди. Мастера своей судьбы. Издательство Harper & Brothers, Нью-Йорк, 1939.
Рой Ф. Бергенгрен, Кредитный союз Северная Америка. Southern Publishers Inc., Нью-Йорк, 1940.
Рой Ф. Бергенгрен, CUNA появляется. Национальная ассоциация кредитных союзов, Мэдисон, Висконсин, 1935 г.