Кооперативное банковское дело - Cooperative banking

Сюда перенаправляется «Кооперативный банк». Для банков с таким названием см. Кооперативный банк.
Статуя пионера сотрудничества Роберт Оуэн стоит перед Манчестер головной офис Великобритании Кооперативный банк.
Часть серии по финансовые услуги
Банковское дело
Типы банков
Списки банков
  • Категория Категория
  • Страница общин Commons
  • Портал Портал

Кооперативное банковское дело организован ли розничный и коммерческий банкинг на кооператив основание. Кооператив банковские учреждения принимать вклады и ссужать деньги в большинстве стран мира.

Кооперативное банковское дело, как здесь обсуждается, включает розничное банковское дело, осуществляемое кредитные союзы, взаимные сберегательные кассы, строительные кооперативы и кооперативы, а также коммерческие банковские услуги, предоставляемые взаимные организации (Такие как кооперативные федерации ) кооперативным предприятиям.

Отчет 2013 г. МОТ пришли к выводу, что кооперативные банки превзошли своих конкурентов во время финансовый кризис 2007-2008 гг.. На долю кооперативного банковского сектора приходилось 20% рынка европейского банковского сектора, но на него приходилось лишь 7% всех списаний и убытков в период с третьего квартала 2007 года по первый квартал 2011 года. Кооперативные банки также были чрезмерно представлены в кредитовании. малому и среднему бизнесу во всех 10 странах, включенных в отчет.[1]

Кредитные союзы в США было в пять раз меньше отказов, чем в других банках во время кризиса[2] и более чем вдвое увеличилось кредитование малого бизнеса с 2008 по 2016 год с 30 до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов.[3] Доверие общества к кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% для крупных банков.[4] а малые предприятия на 80% меньше недовольны кредитным союзом, чем крупным банком.[5]

Учреждения

Кооперативные банки

Кооперативные банки принадлежат их клиентам и следуют принцип сотрудничества одного человека - один голос. Кооперативные банки часто регулируются как банковским, так и кооперативным законодательством. Они предоставляют услуги, такие как сбережения и ссуды, как не членам, так и членам, а некоторые участвуют в оптовых рынках облигаций, денег и даже акций.[6] Многие кооперативные банки торгуются на публичных фондовые рынки, в результате чего они частично принадлежат лицам, не являющимся членами. Контроль над участниками ослабляется этими внешними долями, поэтому их можно рассматривать как полусотрудничество.

Кооперативные банковские системы также обычно более интегрированы, чем системы кредитных союзов. Местные отделения кооперативных банков избирают свои собственные советы директоров и управляют своими операциями, но большинство стратегических решений требует утверждения в центральном офисе. Кредитные союзы обычно сохраняют за собой принятие стратегических решений на местном уровне, хотя они разделяют вспомогательные функции, такие как доступ к глобальной платежной системе, путем объединения.

Некоторые кооперативные банки критикуют за размывание своих принципов сотрудничества. Принципы 2–4 "Заявление о кооперативной идентичности "может быть истолковано как требование о том, что члены должны контролировать как системы управления, так и капитал своих кооперативов. Кооперативный банк, который привлекает капитал на публичных фондовых рынках, создает второй класс акционеров, которые конкурируют с участниками за контроль. В некоторых обстоятельствах члены может потерять контроль. Это фактически означает, что банк перестает быть кооперативом. Принятие депозитов от нечленов также может привести к ослаблению контроля со стороны членов.

Кредитные союзы

Основная статья: Кредитный союз

Цель кредитных союзов - способствовать бережливости, предоставлять кредиты по разумным ставкам и предоставлять другие финансовые услуги своим членам.[7]Его члены обычно обязаны делиться простая облигация кредитные союзы, такие как местность, работодатель, религия или профессия, а также кредитные союзы обычно полностью финансируются за счет вкладов членов и избегают внешних заимствований. Они обычно (хотя и не исключительно) представляют собой меньшую форму кооперативного банковского учреждения. В некоторых странах они ограничены предоставлением только необеспеченные личные ссуды, в то время как в других компаниях они могут предоставлять бизнес-ссуды фермерам и ипотеку.

Банки земельного развития

Специальные (банковские) кредиты, предоставляющие долгосрочные ссуды, называются Банки земельного развития, короче, ЛДБ. История LDB довольно древняя. Первый LDB был запущен в Джанг в Пенджаб в 1920 году. Этот банк также основан на Кооператив. Основная цель LDB - способствовать развитию земли, сельского хозяйства и увеличению сельскохозяйственного производства. LDB предоставляют долгосрочное финансирование своим членам напрямую через свои отделения.[8]

Строительные кооперативы

Основная статья: Установление общества

Строительные общества существуют в Великобритании, Ирландии и нескольких странах Содружества. По своей организации они похожи на кредитные союзы, хотя немногие применяют простая облигация. Однако вместо того, чтобы продвигать бережливость и предлагать беззалоговые и бизнес-ссуды, их цель - предоставить членам ипотечную ссуду. Заемщики и вкладчики являются членами общества, определяющим политику и назначающим директоров на основе одного члена и одного голоса. Строительные общества часто предоставляют другие розничные банковские услуги, такие как текущие счета, кредитные карты и личные ссуды. В Соединенном Королевстве правила разрешают финансировать до половины их ссуд за счет долгов, не являющихся членами, что позволяет обществам получить доступ к оптовым рынкам облигаций и денег для финансирования ипотечных кредитов. Крупнейшее строительное общество в мире - британская Национальное строительное общество.

Другие

Паевые сберегательные кассы и взаимный ссудо-сберегательные ассоциации были очень распространены в XIX и XX веках, но в конце XX века их количество и доля на рынке сократились, став в глобальном масштабе менее значимыми, чем кооперативные банки, строительные общества и кредитные союзы.

Попечительские сберегательные кассы похожи на другие сберегательные банки, но они не являются кооперативами, поскольку контролируются попечителями, а не вкладчиками.

Международные ассоциации

Наиболее важные международные ассоциации кооперативных банков находятся в Брюсселе. Европейская ассоциация кооперативных банков в которую входят 28 европейских и неевропейских членов, а также находящаяся в Париже Международная ассоциация кооперативных банков (ICBA), в которую входят учреждения со всего мира.

По регионам

Канада

В Канаде кооперативное банковское дело предоставляется кредитными союзами (Caisses Populaires На французском). По состоянию на 30 сентября 2012 г. насчитывалось 357 кредитных союзов и Caisses Populaires аффилирован с Центральным кредитным союзом Канады. У них был 1 761 филиал по всей стране с 5,3 миллионами членов и 149,7 миллиардов долларов активов.[9]

Квебек

В Caisse Populaire движение началось Альфонс Дежарден в Квебек, Канада, первые кредитные союзы. Дежарден открыл первый кредитный союз в Северной Америке в 1900 году из своего дома в Левис, Квебек, знаменуя начало Движение Дежарден. Он был заинтересован в финансовой защите трудящихся.

объединенное Королевство

Британский строительные кооперативы превратились в сберегательные и банковские учреждения общего назначения с "одним членом и одним голосом" и могут рассматриваться как форма финансового кооператива (хотя многие де-мутуализированный в банки, находящиеся в обычном владении, в 1980-х и 1990-х годах). До 2017 г. Кооперативная группа включены Кооперативный банк, хотя, несмотря на свое название, Кооперативный банк сам по себе не был кооператив поскольку он не принадлежал напрямую его членам. Вместо этого он частично принадлежал холдинговой компании, которая сама была кооперативом. Кооперативная банковская группа.[10] Он по-прежнему сохраняет страхование провайдер Кооперативное страхование, известен продвижением этические инвестиции.

Европейский кооперативный банк: факты и цифры, 2017 г.
Европейский кооперативный банк: факты и цифры 2017. На основе ключевой статистики 2017 г., собранной EACB

Континентальная Европа

Важные континентальные кооперативные банковские системы включают Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Banque Populaire и Caisse d'épargne во Франции, Рабобанк в Нидерландах, BVR /DZ Bank в Германии, Banco Popolare, UBI Banca в Италии, Migros и Coop Bank в Швейцарии, а также Райффайзен система в нескольких странах Центральной и Восточной Европы. Кооперативные банки, входящие в Европейская ассоциация кооперативных банков имеют 130 миллионов клиентов, 4 триллиона евро в активах и 17% депозитов в Европе. Международная конфедерация кооперативных банков (CIBP) - старейшая ассоциация кооперативных банков на международном уровне.

В Скандинавия, существует четкое различие между взаимные сберегательные кассы (Спарбанк) и правда кредитные союзы (Андельсбанк).

Соединенные Штаты

Кредитные союзы в США в 2013 году у нее было 96,3 миллиона членов, а активы - 1,06 триллиона долларов.[11][12] В этом секторе уровень отказов в пять раз ниже, чем в других банках во время финансовый кризис 2007-2008 гг.[2] и более чем вдвое увеличилось кредитование малого бизнеса с 2008 по 2016 год с 30 до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов.[3] Доверие общества к кредитным союзам составляет 60% по сравнению с 30% для крупных банков.[4] а малый бизнес в пять раз меньше недоволен кредитным союзом, чем крупным банком.[5]

Индия

Кооперативные банки играют важную роль в Индийская экономика, особенно в сельской местности. В городах они в основном обслуживают мелкую промышленность и индивидуальных предпринимателей. Они зарегистрированы в соответствии с Законом о кооперативных обществах 1912 года. Они регулируются Резервный банк Индии под Закон о банковском регулировании 1949 года Закон о банковских законах (применение к кооперативным обществам) 1965 года.[13] Аньонья Саакари Мандали, основанная в 1889 году в провинции Baroda, является самым первым известным кооперативным кредитным союзом в Индии.[14]

Система кооперативного кредитования в Индии состоит из краткосрочных и долгосрочных кредитных организаций. Краткосрочная кредитная структура, которая обеспечивает краткосрочные (от 1 до 5 лет) кредитные потребности фермеров, представляет собой трехуровневую структуру в большинстве штатов, а именно первичные сельскохозяйственные кооперативные общества (PACCS) на уровне деревни, Окружные центральные кооперативные банки на уровне округа и Государственный кооперативный банк на уровне штата и двухуровневые в некоторых государствах воз., Государственные кооперативные банки и PACCS. Структура долгосрочного кредитования обслуживает долгосрочные кредитные потребности фермеров (до 20 лет) и представляет собой двухуровневую структуру с банками первичного сельского хозяйства и сельского развития (PARDB) на уровне села и государственными банками сельского хозяйства и развития сельских районов. Государственные кооперативные банки и центральные кооперативные банки лицензированы Резервным банком Индии в соответствии с Законом о банковском регулировании. Хотя StCB и DCCB работают как обычный банк, они в основном сосредоточены на кредитовании сельского хозяйства. В то время как Резервный банк Индии является регулирующим органом, Национальный банк сельского хозяйства и развития сельских районов (NABARD) оказывает поддержку в рефинансировании и занимается проверкой государственных и коммерческих банков. Первое кооперативное кредитное общество в Индии было основано в 1904 году в Тирооре в районе Тируваллур в штате Тамил Наду.

Первичные кооперативные банки, которые иначе называются городскими кооперативными банками, зарегистрированы как кооперативные общества в соответствии с законами о кооперативных обществах соответствующих государств или Законом о межгосударственных кооперативных обществах, действующими в городских районах, и их деятельность аналогична деятельности коммерческих банков. Они имеют лицензию RBI на ведение банковской деятельности. Резервный банк Индии является контролирующим и контролирующим органом первичных кооперативных банков.

Израиль

Офек (Иврит: אופק) - это совместная инициатива, основанная в середине 2012 года, целью которой было создание первого кооперативного банка в Израиле.[15]

Италия

Смотрите также: Категория: Кооперативные банки Италии

С XIX века в Италии были сотни «banche popolari» (популярных банков) и «banche di credito cooperativo» (кооперативных кредитных банков), которые представляют собой различные типы кооперативных обществ (управляемых собранием, где каждый акционер / член имеет 1 голос. ). По состоянию на 2016 год самым большим был Banca Popolare di Milano (основан в 1865 г.).[нужна цитата ]

Начиная с 2016 года, в связи с новым законом, несколько кооперативных банков будут вынуждены объединиться и / или преобразоваться в società per azioni.

Микрокредитование и микрофинансирование

Более поздние явления микрокредитование и микрофинансирование часто основаны на кооперативной модели. Они сосредоточены на малый бизнес кредитование. В 2006 г. Мухаммад Юнус, основатель Grameen Bank в Бангладеш выиграл Нобелевская премия мира за его идеи относительно развития и его стремление к концепции микрокредитования. Согласно этой концепции, организация предоставляет микрокредиты людям, которые иначе не смогли бы получить ссуды обычными средствами.

Однако кооперативный банкинг отличается от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой кооперативной модели и современного микрофинансирования. Некоммерческая ориентация современного микрофинансирования постепенно заменяется подходами к полному возмещению затрат и самодостаточному микрофинансированию. Модель микрофинансирования постепенно была принята рыночными или коммерческими организациями в большинстве слаборазвитых стран. В настоящее время доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли оно некоммерческими или коммерческими организациями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансирования, которые извлекают выгоду из высокодоходного сектора.

Кооперативный банкинг во многих отношениях отличается от стандартных микрофинансовых организаций, как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Хотя групповое кредитование может иметь некоторые общие черты с концепциями кооперации, с точки зрения совместной ответственности различия гораздо шире, особенно когда речь идет об автономии, мобилизации и контроле над ресурсами, юридической и организационной идентичности и принятии решений. Первые финансовые кооперативы, основанные в Германии, были более способны предоставлять более крупные ссуды по сравнению с доходами заемщиков, с более длительным сроком погашения и более низкими процентными ставками по сравнению с современными стандартными учреждениями микрофинансирования. Основным источником средств для кооперативов являются местные сбережения, тогда как микрофинансовые организации в слаборазвитых странах в значительной степени полагаются на пожертвования, иностранные средства, внешние займы или нераспределенную прибыль, что предполагает высокие процентные ставки. Высокие процентные ставки, краткосрочные сроки погашения и жесткие графики погашения являются разрушительными инструментами для заемщиков с низким и средним уровнем дохода, которые могут привести к серьезным долговым ловушкам или, в лучших сценариях, не будут поддерживать какое-либо накопление капитала. Без улучшения способности агентов зарабатывать, сберегать и накапливать богатство невозможно получить реальные экономические выгоды от финансовых рынков для населения с низкими и средними доходами.[16]

Список кооперативных банковских учреждений

Кооперативные банковские учреждения
ИмяСтранаЧлены
(2010)[17]		Ресурсы
(2010 г., млн долларов США)[17]		Типальтернативное имяПримечания
Coop Bank Pertama (ранее известный как Банк Персатуан )Малайзия300,000+3,4 млрд ринггитовИсламский кооперативный банкКооперативный банк Koperasi Pertama Malaysia BerhadПервый национальный кооперативный банк Малайзии, основанный в 1950 году.
Банк РакятМалайзия907,918Исламский кооперативный банкБанк Kerjasama Rakyat Malaysia BerhadВторой национальный кооперативный банк в Малайзии, основанный в 1954 году.
Crédit Agricole S.A.ФранцияБанк (Public S.A.)Caisse Nationale de Crédit Agricolместные банки этой группы, большинство из которых принадлежит физическим лицам; местные банки, находящиеся в совместном владении Crédit Agricole S.A. косвенно, через региональный банк группы
Islami Co-operative Bank Ltd. (вместо Sandwip Central Co-operative Bank Ltd.)БангладешЦентральный Кооперативный БанкICBLПервый ислами и крупнейший кооперативный банк в Бангладеш, основанный на Ислами Сариях. Подпись: Регистрационный № 57 / с, Дата: 3 августа 1922 г.

Главный офис: Zakir Hossain Road, Khulshi, Chittagong-4209, Бангладеш.

CrelanБельгия288,000[18]банкраньше Landbouwkrediet (сельское хозяйство)Независимо от Crédit Agricole с 2015 года.[18]
DZ BankГермания17,700,000[19]банкDeutsche Zentralgenossenschaftbank
Центральный кооперативный банк Германии		В собственности трех четвертей всех Volksbank и Райффайзенбанк (кооперативные банки) в Германии и Австрии
Caisse d'EpargneФранциябанкбуквально «сберегательная касса»Федерация кредитных союзов
РабобанкНидерланды1,500,000+банкФедерация кредитных союзов
Национальное строительное обществоВеликобритания15,500,000[20]Установление обществаКрупнейшее строительное общество в мире
Бангладеш Samabaya Bank LTD.Бангладеш[18]банкКрупнейший кооперативный банк в Бангладеш с 478 зарегистрированными членами общества.[18]
Groupe Banque PopulaireФранция3,400,000банк
Desjardins GroupКанада5,795,277[21]Федерация кредитных союзовВедущий банк в Квебеке
Райффайзен Банк ИнтернэшнлАвстрияБанк (Public Aktiengesellschaft)RIпринадлежит региональному Райффайзенбанку австрийских земель
НонгхёпЮжная КореяБанковское подразделение сельскохозяйственного кооперативаНациональная федерация сельскохозяйственных кооперативов (NACF)Приблизительно 230 миллиардов долларов США в виде кредитов
ICCREA BancaИталияБанк (società per azioni)Istituto Centrale delle Casse Rurali ed Artigianeпринадлежит кредитным союзам Италии
Cassa Centrale Banca - Credito Cooperativo del Nord EstИталияБанк (società per azioni)CCBпринадлежит кредитному союзу Северной Италии
Райффайзен Ландесбанк ЗюдтиролИталияБанк (società per azioni)Cassa Centrale Raiffeisen dell'Alto Adigeпринадлежит кредитному союзу региона Южный Тироль, Италия
Райффайзен (Швейцария)ШвейцарияФедерация кредитных союзов
Banco Cooperativo Español и Caja RuralИспания
ОП Финансовая ГруппаФинляндия1,750,000[22]31% доля финского кредитного рынка и 32% рынка сбережений и депозитов[23]
POP PankkiФинляндияФедерация кредитных союзов
С-БанкФинляндия2,900,000[24]Кооперативный супермаркет банкS-Pankki (финский), S-Banken (шведский)Принадлежит к Группа S розничный кооператив
Банк АвстралииАвстралия125,000+$ 3 млрдбанкПервый в Австралии банк, принадлежащий клиенту
Федеральный кредитный союз военно-морского флотанас3,004,35233012Кредитный союз
Общий интересВеликобритания[25]Кооперативное кредитное обществоФинансирование для честная торговля
GLS BankГермания
Кооперативный банкНовая Зеландия120,000+банкБанк, принадлежащий клиенту
Banco CredicoopАргентина

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ https://www.ilo.org/wcmsp5/groups/public/---ed_emp/---emp_ent/---coop/documents/publication/wcms_207768.pdf
  2. ^ а б https://www.fool.com/investing/general/2011/11/22/in-pictures-banks-vs-credit-unions-in-the-financia.aspx
  3. ^ а б https://www.sba.gov/advocacy/how-did-bank-lending-small-business-united-states-fare-after-financial-crisis
  4. ^ а б https://nwcua.org/2014/09/03/credit-unions-twice-as-trusted-as-big-banks/
  5. ^ а б https://www.newyorkfed.org/medialibrary/media/smallbusiness/2016/SBCS-Report-EmployerFirms-2016.pdf#page=23
  6. ^ Кооперативный банк Великобритании строго ограничивает заимствования на рынках, согласно заявлению от октября 2008 г. [1]: «... мы не занимаемся кредитами на финансовых рынках. Наш ссудный капитал формируется за счет инвестиций и сбережений клиентов, что делает нас гораздо менее уязвимыми для капризов рынка, чем многие крупные кредиторы ».
  7. ^ Например, 12 U.S.C. § 1752 (1), доступный по адресу «Архивная копия» (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) на 2009-03-30. Получено 2009-05-05.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь); § 0.20 Закона о модельном кредитном союзе CUNA (2007); также 12 U.S.C. § 1757, доступно на «Архивная копия» (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) на 2009-03-30. Получено 2009-05-05.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь); § 3.10 Закона о модельном кредитном союзе CUNA (2007 г.).
  8. ^ ТНАУ. «БАНК ЗЕМЕЛЬНОГО РАЗВИТИЯ». Портал TNAU Agritech. Получено 8 января 2014.
  9. ^ Центральный кредитный союз Канады. «Результаты системы: обзор национальной системы, третий квартал 2012 г.» (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) 23 сентября 2015 г.. Получено 12 декабря 2012.
  10. ^ Co-op Group продает последнюю долю в Co-op Bank, BBC News, 21 сентября 2017 г. (проверено 6 апреля 2018 г.)
  11. ^ «Годовой отчет за 2013 год» (PDF). www.ncua.gov. Национальная администрация кредитных союзов. Получено 6 сентября 2014.
  12. ^ Марте, Йоннель (5 августа 2014 г.). «Около 100 миллионов американцев сейчас пользуются кредитными союзами. Стоит ли вам присоединиться к ним?». Вашингтон Пост. Получено 5 сентября, 2014.
  13. ^ Д. Муралидхаран (2009). Современное банковское дело: теория и практика. PHI Learning Pvt. ООО п. 9. ISBN  978-81-203-3655-1. Получено 3 марта 2015.
  14. ^ «Краткая история городских кооперативных банков в Индии». Резервный банк Индии. Получено 3 марта 2015.
  15. ^ «Офек стремится сделать« социальный банкинг »в Израиле первым кредитным союзом». jpost.com.
  16. ^ Амр Хафаги, Экономика финансовых кооперативов: распределение доходов, политическая экономия и регулирование, Рутледж, 2019
  17. ^ а б Цифры на конец 2007 финансового года организации, из годового отчета организации. Если в годовом отчете не указан эквивалент в долларах США, используется обменный курс на 31 декабря 2007 года.
  18. ^ а б c d "De geschiedenis van Crelan". crelan.be.
  19. ^ Банки, BVR, Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken, Национальная ассоциация кооперативов Германии. "Пресс - Зален, Датен, Фактен - БВР - Bundesverband der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken". bvr.de.
  20. ^ https://www.nationwide.co.uk/-/media/MainSite/documents/about/corporate-information/results-and-accounts/review-of-the-year-2018.pdf
  21. ^ Данные Desjardins Group - информация по состоянию на 31 декабря 2008 г. Доступно на http://www.desjardins.com/en/a_propos/qui-nous-sommes/chiffres.jsp
  22. ^ https://op-year2016.fi/op-ryhma/omistaja-asiakkaat
  23. ^ «Ключевые цифры». Банковский институт Unico. 2006 г.
  24. ^ https://www.s-pankki.fi/fi/tiedotteet/2017/s-pankki-sai-130-000-uutta-asiakasta/
  25. ^ 25,1 млн фунтов стерлингов

внешняя ссылка